车联网不是个新鲜的话题。然而，车联网究竟有哪些应用，平安证券发布年汽车行业半年度策略报告《大变革、大机遇》，其中专门谈到车联网的几种应用模式。

车联网的4种应用模式

按照服务对象的不同，平安证券把现阶段国内车联网分为四种应用模式：

1.以个人消费者为中心的车载信息服务模式。这种模式以各大主机厂商为主导，在车上搭载主机厂自主研发、第三方、云联网企业提供的车联网解决方案，为消费者提供导航、安防、道路紧急救援、娱乐、进程控制等服务。

2.以政府机构为主导，政府通过大数据平台、通信服务设施、车载数据搜集等方式对市内交通、车辆状况进行进程诊断和监控，构建智慧交通。

3.以车队管理为中心，通过数据平台、车载硬件、通信等技术对车辆安全状况、运营成本、物流调度等进行监控，降低车辆管理成本。

4.以金融保险为主导，通过车载硬件对驾驶员驾驶行为、车辆事故情况进行采集，体现保险差异化。这种差异化，又主要体现在UBI（UsageBasedInsurance,基于驾驶行为而定保费的保险）保险业务上。

平安证券认为，基于驾驶行为定费不但对消费者实现了一定程度的公平，车险公司也可以通过数据对亊故进行分析判断，保障保险准确度，提高盈利能力。中国保监会在年启动商业车险改革，车险费率市场化已经成为一个趋势，未来保险公司可能会主导整个商业保险车联网产业，为产业链上的其他厂商提供资金支持。UBI保险在国外的市场占有率约为20%，最早的UBI保险是基于里程的保险产品，不同的里程数要收取不同的费用，现在国外推出了一些特定场景下的保险，比如周末出行险、高速出行险。车险趋于定制化和多元化。

Progressive是美国的UBI车险龙头企业，从年到现在为止，已经积累了万用户，与通用Onstar合作，附加车联网服务的方式实现收费。受制于美国关于汽车安全和隐私的法律法规，Progressive的进展效果并不显著。

国内的UBI保险用户数量大概只有1万左右，国内UBI企业缺乏有效的UBI数据分析模型，对驾驶员侧采集的数据量也不够，并且大多数厂商采取的是OBD（车载诊断接口）采集车辆数据的方式，只能采取一些基本的车辆数据，很多深层数据无法采集到，无法给车险带来明显的改善作用。

未来国内市场有望受益于政策市场化改革和促进，构建主机厂-数据模型公司-车险公司业务链。随着车险数据模型的成熟，国内的UBI业务有望兴起，现在国内已有企业比如荣之联、精友、得润电子，正在发展UBI业务，和国外的大数据分析公司合作建立车险数据模型，车险数据模型的搭建会大大加快UBI车险业务的推动，搭起车辆数据与车险之间的桥梁。

报告预测，假设未来五年乘用车销量年增幅为6%，受车险市场化改革推动，UBI保险搭载率会迅速提升。预期到年UBI保险新车搭载率到10%，市场规模达87亿元。

7大功能性领域潜在增长

年，根据普华永道思略特(Strategy)关于“智能网联汽车”技术的年度调查研究显示：智能网联汽车技术七大功能性领域的潜在增长，其中也提到了保险。这七大功能包括：

1.自动驾驶

市场潜力：年复合销售额增长率为33%，到年，年销售额将达亿欧元。

发展趋势：这是智能网联汽车数字化功能中发展速度最快的一个领域，许多技术的发展速度超过预期；中国市场对该功能的需求较大。

挑战：法律和监管框架不明确，法律责任问题。

主要产品：自主停车和低速堵车导航（已投入使用）；全自动远距离高速巡航（年至可实现）。

2.安全性

市场潜力：年复合销售额增长率为27%，到年，年销售额将达亿欧元。

发展趋势：就智能网联汽车而言，安全性是此类汽车最重要的卖点之一；中国市场将推动全球需求。欧洲到年全面普及eCall的规定也将刺激投资。

挑战：当安全产品实现标准化和规范化之后，此类功能性产品的商业化潜力十分有限。

主要产品：车祸情况下的自动紧急呼叫设备；危险预警系统，提醒司机道路危险、路障和盲点入侵的设备；碰撞保障系统，自动加速或控制方向盘，防止意外发生的技术。

3.资讯娱乐

市场潜力：年复合销售额增长率为18%，到年，年销售额将达亿欧元。

发展趋势：消费者尤其是亚洲消费者认为，互联娱乐是汽车的基本功能；他们希望智能手机和可穿戴设备等个人设备可以和汽车完美融合；数字化发展推动了跨行业的协调和整合。

挑战：缺乏标准化流程；控制点的争夺；汽车整车生产商必须适应消费电子行业快速的产品开发周期。

主要产品：个人娱乐功能，如社交媒体、音乐、电影下载、餐厅推荐等功能；汽车作为移动WiFi热点，具备可收发邮件、举行会议或其他办公场所功能的移动办公室。

4.身心健康

市场潜力：年复合销售额增长率为31%，到年，年销售额将达76亿欧元。

发展趋势：越来越多富裕且经验丰富的司机愿意支付能够检测他们身心健康状况的技术；该功能可以检测到可能影响司机驾驶能力的状况，从而可以在很大程度上防止事故发生，拯救生命；基础技术发展良好，预计能在年推出产品。

主要产品：当车内摄像头检测到司机的疲劳，疲劳检测系统会自动提醒司机；调整车内温度、灯光和其他可能影响驾驶条件和司机驾驶能力的因素；当司机身体状况出现异常时，向司机发出重要警示或是当司机昏厥时自动启动紧急制动系统，刹停车辆。

5.车辆管理

市场潜力：年复合销售额增长率为15%，到年，年销售额将达71亿欧元。

发展趋势：现有的一系列技术可以有效地降低运营成本，为司机和车队业主提高驾驶便利度；市场需求主要来自于汽车租赁公司、汽车共享服务和与汽车生产商有合作关系的互联网公司。

主要产品：基于智能手机的远程控制车辆功能；车辆工作和性能检测；维护监控和调度；远程软件更新和召回通知；汽车使用数据跟踪，并将数据传送给保险公司，以制定基于使用量的价格。

6.移动性管理

市场潜力：年复合销售额增长率为5%，到年，年销售额将达56亿欧元。

发展趋势：受城市化发展的影响，交通拥堵状况和空气污染状况日益严重，这激发了人们对能够帮助他们快速有效地到达目的地的工具的需求，其中中国市场和美国市场的增长潜力最大；该功能允许汽车整车生产商投资集成的移动性管理系统，而这也将为他们带来长期的销售额提升。

挑战：需要汽车产业、信息技术产业、电信产业和石油产业之间的协调。

主要产品：能根据实时路况信息制定有效行驶路线的导航工具；挡风玻璃上的平视显示器，可以让司机在视线不离开道路的情况下查看路线；基于交通和路况信息给出的最佳行驶速度、沿途价格最低的加油站和开放式停车场的搜索引擎。

7.家庭一体化

市场潜力：年复合销售额增长率为20%，到年，年销售额将达万欧元。

发展趋势：随着物联网的发展，越来越多的家用电器和系统开始与互联网相连接，这反过来也会推动车辆和这些系统的一体化。

主要产品：整合工具使得司机可以控制住宅或是建筑物的供暖、制冷和安保系统；出于安全性、移动性管理、舒适和娱乐功能的考虑，连接车辆和家庭基础设施；将家庭能源作为储能系统与车辆捆绑。

人车关系加深

高盛报告预测，年的汽车也将围绕其所运行的世界来制造，新的司机团体和新的驾驶方式将为汽车制造商创造新的机遇。“物联网”已经展示如何将日常设备与网络相连，以及我们可用它们做什么。汽车网络也将发挥同样的作用。联网汽车可以互相交流，促使形成更大的网络世界，不仅可大大减少交通意外、缓解交通堵塞，还将对汽车行业之外产生巨大影响。比如保险业，将被迫使用新的方式监督司机行为，奖励行为良好的司机，提高行为不佳的司机保险费用。

中国车险差不多从改革开放恢复保险业到如今，从比较粗放的经营方式发展到现在，已经是非常规范的经营市场了。这种规范也是保监会能够推动商车改革的原因与基础。当然在这个过程中间，从车因子在一开始的确是最容易的，因为中国跟发达国家有比较大的不同。因为过去私家车是很少的，绝大部分是单位用车。所以车是能够确定的，人是不能确定的。但是现在的情况是，在整个乘用车中间，私家车占的比例非常高，而且私家车主要是以家庭为单位，跟人的因素关联越来越紧密，给基于驾驶行为的车险产品提供了更广阔的发展空间。

来源：中国保险报?中保网